来源：消费金融频道
作者| 刘妍出品| 消费金融频道
(相关资料图)
随着消费金融的不断普及，整个市场都在面临场景饱和的问题，加之越来越贵的线上流量费，让金融机构在拓客方面面临的困难也越来越大，在这种情况下，自带流量的机构似乎更加容易开展信贷业务。
近期，新华社《半月谈》发表文章，点名中国电信办理手机套餐时的搭售贷款乱象，把手握巨量流量的通讯运营商分期贷款乱再次拉到焦点的中心。
名为送手机，实为贷款
文章内容显示，近期，全国多地有消费者投诉，声称在中国电信公司办理业务时，业务员称公司搞活动，在网即送免费送礼品，包括手机、手表等电子产品，不过最后消费者发现这并不是“免费的午餐”。
事实上根据部分公开的合同，这些礼品均是在消费者不知情的情况下，签订了分期贷款条约，用户在不知不觉中“被贷款”。
据报道，吴先生在中国电信业务员的推荐下办理了一个月租39元的套餐，并且会获得一个免费的老年机。值得一提的是，这个老年机是必须选项，吴先生无法拒绝，且为办理成功该套餐，吴先生的余额宝还被冻结了273.6元。
在随后的调查中吴先生发现，所谓超低价的月租套餐实际上早就标好了价格。业务员让吴先生冻结的273.6元实际冻结主体为世纪银通，此外，业务员还为吴先生办理了一款名为“橙分期”综合授信金融合约产品。
该产品是由甜橙融资租赁（上海）有限公司及翼支付平台针对中国电信用户提供的一款金融合约分期产品，而两者正是中国电信旗下的金融公司。
值得一提的是，这并不是新华社首次点名橙分期，早在2020年1月时，新华社就刊发名为《手机免费拿？手机1元购？小心“购机惠”成为分期贷》的文章，指出橙分期存在隐瞒贷款实质、发展“人头”有奖励、用优惠包装贷款、不按期缴费影响征信、消费者维权难等几大问题。
橙分期是中国电信旗下的天翼电子商务推出的一款金融产品，其实质是信用贷。消费者办理电信套餐的时候可以在翼支付的客户端进行申请，审核之后就会给出相应的额度，可以用来支付商品款。办理完业务之后，用户每个月按时缴纳话费就可以用返还的红包来进行商品分期还款，还能享受信用分期、信用消费、信用取现等多种服务。
作为中国电信旗下最主要的金融APP翼支付，涵盖了借钱产品、理财产品和保险产品等多种产品。其中，翼支付-甜橙借钱平台最高可借20万。此外还有车主贷、e分期等其他产品。
合作机构包括众安小贷、宁波银行、南京银行等。分支产品甜橙白条最高额度5万元，额度可在微信、翼支付、支付宝直接使用，按日计息。
事实上，这种因为办理电信套餐被办理网贷的情况并不在少数，而所谓赠送的电子产品也是通过贷款的方式分期进行购买。
在另一篇报道中，湖南株洲的吴先生收到中国移动业务员声称免费送手机的电话，只要做到在网3年即可。
不过在吴先生在办理了该业务之后，却收到了贷款成功的短信。在后续了解中吴先生才明白，他其实是通过话费进行分期的方式购买了这款手机，每个月话费要交139元交满3年才能还完贷款。
根据业务员提供的合同，吴先生购买的这款手机标价1950元，但实际网上这款手机的标价只有990元，按照合同计算，三年里吴先生除还本金1950元外，还要额外付出585元利息，并且3年一共需要交电话费共5004元。
这种通过“手机0元购”“超值套餐”诱导消费者贷款的情况并不是近几年才出现的，「消费金融频道」曾报道过中国联通营业厅向顾客推销网贷，和这种有着相似的套路。
据部分在营业厅工作过的员工表示，营业厅将推销指定贷款业务纳入绩效考核，因此很多中国联通的员工才会不遗余力推销相关网贷产品，甚至通过模糊、诱骗等方式来诱导消费者开通网贷。
“一些小地方的营业厅更容易办理网贷业务，很多人根本不知道这是贷款，没这方面的知识，稀里糊涂的就办了。”一位曾在营业厅工作过的职员告诉「消费金融频道」。
深耕信用贷款业务
近些年来，随着消费信贷市场的快速发展，“万物皆可金融”的趋势吸引着越来越多手握流量的其他行业企业参与进来，通讯行业的中国移动、中国联通和中国电信三家也不例外。
公开数据显示，截至 2023 年 1 月，中国移动的移动业务客户总数为9.755 亿户、中国联通“大联接”用户为8.7275 亿户，而中国电信数据显示，截至2022 年 12 月，中国电信的手机用户数达 3.91 亿户。
要知道，即使是零售之王的招商银行累计用户数也只有1.88亿户，仅为用户数最少中国电信的一半左右。
此外，相较于银行的多选择，我国电信运营商仅有五家，且中国移动、中国联通和中国电信占领了绝大多数市场，用户粘性更高，开展金融业务似乎也更加容易。
事实上，运营商们开展金融活动的时间并不短，且发展模式也不尽相同。
中国电信走的是通过成立甜橙金融品牌，并不断获得金融牌照自建生态圈的模式。
中国电信早在2011年3月就成立了天翼电子商务有限公司，同时推出品牌“甜橙金融”。据悉，甜橙金融旗下已经拥有翼支付、交费易、甜橙理财、甜橙云贷、橙分期、甜橙信用、甜橙技术等多个业务，涵盖支付、财富管理、网络小贷、供应链融资、消费金融、征信、技术等多个条线。
中国联通则走了完全不同的方向，消费金融业务选择和银行合作成立消费金融公司，自身仅提供场景支持。
早在2010年12月，中国联通组建了“沃易付”公司，并随后获得支付牌照，2015年，中国联通和招商银行各出50%成立了招联消费金融，发展多年稳坐消金一哥的宝座。目前，中国联通已相继涉足消费金融、供应链金融、互联网理财、融资租赁等多个领域。
中国移动虽然是三家运营商中用户数最多的，但在金融布局的模式上却摇摆不定，因此略逊于中国电信和中国联通。
早先，中国移动走的路子和中国电信相似，通过中移动金融科技有限公司开展金融业务，其产品和包中包含支付业务、财富业务、生态信用卡、保险业务等多类型产品。
和包开展消费金融业务主要是通过和消费金融公司、信托和银行进行合作的模式。以和包中的号码借产品为例，放款资金主要来源于浦发银行、新网银行、宁波银行、马上消费金融、中邮消费金融、兴业消费金融、外贸信托等机构，最高额度为20万元，用户得到的放款资金方主要通过匹配分配到不同机构。
发展多年中国移动对自身金融业务现状并不满意，又准备走中国联通的路子。2021年年底宣布布局消费金融牌照，补足自营方面的不足。
虽然用户多、入局时间久、产品也比较丰富。但通讯运营商始终不像银行等贷款机构，用户在心理接受度上可能存在一定偏差，因此处理不当很容易造成对主业的影响。
此外，运营商大量用户是处于三四线城市的农村老年人，对于金融业务几乎没有认知，而这种通过套路的方式让其办理贷款，会带来极大的金融风险和道德风险，对于运营商的金融业务开展而言，并不是什么好事。
正如此次官媒点名一样，如何抓住场景的同时，合规发展信贷业务，运营商们还是存在巨大挑战。
标签：
